I migliori piattaforme BNPL nel 2025: Affirm, Klarna, Afterpay a confronto

Se hai mai acquistato un divano, un paio di scarpe o un elettrodomestico e hai scelto di pagare in rate senza usare la carta di credito, hai già usato un servizio BNPL. Questo acronimo sta per Buy Now, Pay Later - compra ora, paga dopo - e nel 2025 è diventato uno dei metodi di pagamento più popolari al mondo. Non è una moda passeggera: nel 2024, i consumatori hanno speso oltre $1,07 trilioni con questi servizi. E tra i giganti che dominano il mercato, tre nomi emergono chiaramente: Affirm, Klarna e Afterpay. Ma quale è davvero il migliore per te? E per il tuo negozio online?

Come funzionano davvero i servizi BNPL?

Il BNPL non è un prestito tradizionale. Non richiede una carta di credito, non fa controlli approfonditi (o quasi) e non ti chiede di firmare un contratto lungo. Funziona così: scegli un prodotto, selezioni il pagamento rateale al checkout, e il servizio ti paga subito il negozio. Tu paghi il servizio in rate, spesso senza interessi. Ma attenzione: non tutti i servizi sono uguali. Alcuni fanno controlli di credito, altri no. Alcuni ti permettono di pagare in 4 rate in 6 settimane, altri ti danno fino a 5 anni. E i costi per i negozi? Sono diversi da piattaforma a piattaforma.

Questo è il punto chiave: non esiste un miglior BNPL in assoluto. Dipende da cosa stai cercando. Se sei un consumatore che compra un frigorifero da $1.500, Affirm potrebbe essere la scelta migliore. Se sei un giovane che compra vestiti da $80, Afterpay potrebbe essere più semplice. Se gestisci un negozio online che vende in tutta Europa, Klarna ti offre più flessibilità.

Affirm: la scelta per acquisti importanti

Affirm è nata nel 2012 da Max Levchin, uno dei fondatori di PayPal. Da allora, si è costruita una reputazione di trasparenza. A differenza di molti concorrenti, Affirm mostra chiaramente l’importo totale da pagare, gli interessi (se ci sono) e la durata del piano prima che tu confermi l’acquisto. Non ci sono sorprese.

Per i consumatori, Affirm è ideale per acquisti di alto valore. Puoi finanziare spese da $50 fino a oltre $17.500. Le rate vanno da 3 a 60 mesi. È la scelta numero uno per mobili, attrezzature fitness e viaggi. Secondo dati del 2024, Affirm ha il 47% del mercato dei mobili e il 62% delle vendite su Peloton. Un negozio di e-commerce ha riportato un aumento del 31% nelle conversioni per articoli sopra i $1.200 usando Affirm.

Ma c’è un costo. Affirm fa un controllo di credito completo (hard pull) su tutte le transazioni oltre i $150. Questo può abbassare temporaneamente il tuo punteggio di credito. E non è molto presente fuori dagli Stati Uniti. Se vivi in Europa o in Asia, non troverai Affirm su molti siti. Per i negozi, le commissioni sono intorno al 4,5% più $0,30 per transazione, con pagamenti che arrivano in 2-3 giorni lavorativi.

Klarna: il più flessibile, il più globale

Klarna, fondata in Svezia nel 2005, è diventata il gigante globale del BNPL. Opera in oltre 45 paesi, con 15 milioni di utenti attivi a fine 2024. Non è solo un servizio di rateizzazione: è una piattaforma di shopping completa. Ha un’app con recensioni, sconti, e persino un motore di ricerca per trovare prodotti in offerta.

Klarna offre tre modi principali di pagare:

• Pay in 4: 4 rate senza interessi, ogni due settimane. Massimo $2.000.
• Pay in 30: paghi tutto tra 30 giorni, senza interessi. Perfetto per chi vuole un po’ di respiro.
• Finanziamento a lungo termine: fino a 36 mesi, con APR fino al 35,99%. Ideale per elettrodomestici o computer.

Per i negozi, Klarna è la scelta più complessa ma più potente. Le commissioni variano: per Pay in 4 sono il 5,99% + $0,30, ma per i piani a lungo termine scendono al 3,29% + $0,30. Questo significa che i negozi possono offrire finanziamenti a lungo termine a costi inferiori. Klarna si integra con 1.000+ piattaforme, tra cui SAP, Oracle e NetSuite. È l’unica tra i tre che offre fatture con termini di pagamento da 14 a 60 giorni - perfetto per aziende che vendono a B2B.

Ma non è senza difetti. L’app è piena di funzioni, ma per alcuni utenti è troppo complicata. Il 28% delle recensioni negative su Trustpilot lamentano un’interfaccia confusa. E le commissioni possono essere un’insidia: il 41% dei piccoli negozi ha ricevuto addebiti inaspettati durante le festività. Klarna ha anche appena acquistato M½, una piattaforma di fatturazione tedesca, per espandere la sua offerta B2B. Questo potrebbe renderla ancora più dominante entro la fine del 2025.

Afterpay: il re della moda a rate

Afterpay è nata in Australia e ha rivoluzionato il modo in cui i giovani comprano vestiti. Il suo modello è semplice: Pay in 4. Quattro rate da pagare ogni due settimane, senza interessi, su acquisti fino a $2.000 (aumentati a $2.500 nel 2024 con Afterpay Pro). Non fa controlli di credito. L’approvazione è istantanea per il 98% delle transazioni.

Per i consumatori, Afterpay è il più facile da usare. Non devi compilare moduli, non devi aspettare. Basta selezionarlo al checkout e il gioco è fatto. È la scelta preferita tra i consumatori tra i 18 e i 24 anni. Il 78% dei negozi di moda che usano Afterpay hanno un valore medio dell’ordine sotto i $150. Un negozio di abbigliamento ha visto un aumento del 27% nel valore medio dell’ordine dopo aver integrato Afterpay.

Ma c’è un prezzo. La rigidità del modello è un problema. Se acquisti un articolo da $1.800, Afterpay lo rifiuterà. Non puoi pagare in 6 mesi. Devi dividere in 4 rate. Questo ha causato un abbandono del carrello del 23% più alto rispetto ad Affirm o Klarna per acquisti sopra i $1.500. E le commissioni sono più alte: tra il 4% e il 6%, più $0,30. Per i negozi, il pagamento arriva in 24-48 ore, ma il servizio clienti impiega in media 36 ore per rispondere - il più lento tra i tre.

Un altro problema: i pagamenti automatici. Il 1.247 post su Reddit raccontano di clienti che hanno subito overdraft sul conto corrente perché Afterpay ha prelevato i soldi senza avvisare. Il costo medio per un ritardo è di $8,47 - il più alto tra i tre. E senza controlli di credito, Afterpay ha contribuito al 31% di tutti i rimborso (chargeback) nel 2024 secondo Visa.

Confronto diretto: Affirm vs Klarna vs Afterpay

Che cosa scegliere? Dipende da te

Se sei un consumatore che compra un elettrodomestico, un viaggio o un computer: scegli Affirm. Ti dà tempo, ti mostra i costi, e ti permette di pagare in modo prevedibile.

Se sei un consumatore giovane che compra vestiti, cosmetici o accessori: Afterpay è semplice e veloce. Ma attento ai pagamenti automatici. Imposta un promemoria sul telefono.

Se sei un negozio che vende in più paesi, o che vende prodotti di diverso valore: Klarna è l’unico che ti dà tutte le opzioni. Puoi offrire Pay in 4 per gli acquisti piccoli, e finanziamenti a lungo termine per quelli grandi. E se hai clienti aziendali? Klarna è l’unico che ti permette di fatturare con termini net 30.

Ma attenzione: il 2025 è l’anno della regolamentazione. La CFPB negli Stati Uniti e la PSD3 in Europa stanno obbligando tutti i BNPL a segnalare i pagamenti alle agenzie di credito. Questo significa che nel 2026, anche Afterpay dovrà fare controlli di credito. E le commissioni potrebbero salire di 1,5-2,8 punti percentuali. I negozi che non si preparano potrebbero abbandonare questi servizi.

Cosa succederà nel 2026?

Klarna è in crescita. Con l’acquisizione di M½, sta diventando una piattaforma di pagamento B2B completa. Affirm sta entrando nel mercato aziendale con Affirm Business, già con $1,2 miliardi di transazioni nel primo mese. Afterpay, invece, sembra bloccato. Ha aumentato il limite di acquisto, ma non ha introdotto nuove funzioni. Senza diversificazione, rischia di essere superato.

Il futuro del BNPL non sarà più solo “compra ora, paga dopo”. Sarà “compra ora, paga come preferisci”. E chi offre più opzioni, più trasparenza e più flessibilità, vincerà.