BNPL Hardship Programs: Opzioni se non puoi pagare

Se hai usato un servizio di BNPL (Buy Now, Pay Later) per comprare qualcosa e ora non riesci a pagare le rate, non sei solo. Nel terzo trimestre del 2023, oltre 14.200 persone negli Stati Uniti hanno presentato reclami ufficiali contro i fornitori di BNPL per problemi legati alle difficoltà di pagamento. Molti di questi casi riguardano persone che hanno perso il lavoro, affrontato spese mediche impreviste o semplicemente scoperto che le rate mensili sono diventate insostenibili. La buona notizia? La maggior parte dei grandi fornitori di BNPL ha programmi di aiuto appositamente progettati per questo scenario. La cattiva notizia? Non tutti sono uguali. Alcuni ti aiutano davvero; altri ti mandano in collezione senza nemmeno chiederti se puoi pagare.

Cosa sono i programmi di aiuto BNPL?

I programmi di aiuto BNPL sono soluzioni temporanee offerte dai fornitori per chi sta attraversando un periodo di difficoltà finanziaria. Non sono prestiti, non sono sconti, e non cancellano il debito. Sono invece modifiche temporanee alle tue condizioni di pagamento: rate più basse, pausa temporanea, o scadenze allungate. L’obiettivo è evitare che il tuo conto venga segnalato come in mora ai bureau del credito, cosa che potrebbe farti perdere punti sul tuo punteggio FICO.

Ma attenzione: non tutti i programmi sono trasparenti. Upstart, per esempio, segnala agli uffici del credito le estensioni di pagamento come “modifiche al prestito”, il che può comunque influire negativamente sul tuo punteggio. Altri, come Afterpay, non applicano mai penali durante i periodi di difficoltà. La differenza è enorme, e non la trovi scritta ovunque.

Come funzionano i principali servizi BNPL?

Ogni fornitore ha regole diverse. Ecco cosa puoi aspettarti dai più usati negli Stati Uniti nel 2025:

• Afterpay: Non applica mai penali di mora, nemmeno in caso di ritardo. Se ti trovi in difficoltà, puoi richiedere una nuova data di pagamento senza costi aggiuntivi. Il sistema ti invia automaticamente un’opzione per rimandare la scadenza, ma devi farlo entro 24 ore prima della scadenza. Non serve documentazione. Funziona bene per chi ha un buon storico di pagamenti.
• Uplift: L’unico fornitore che non applica mai penali, né per ritardi né per pagamenti anticipati. Le tue rate rimangono fisse, e se hai difficoltà, puoi chiedere un ricalcolo del piano di pagamento. La risposta arriva in 3-5 giorni lavorativi. Il loro motto è: “Nessuna commissione. Mai.”
• Affirm: Offre programmi di ristrutturazione, ma solo se hai già pagato almeno 3 rate e il prestito non è nell’ultima fase. Puoi chiedere di ridurre le rate mensili o di allungare il periodo. Per un acquisto da $800, potresti dover pagare un anticipo di $160, poi $57,77 al mese per 12 mesi. Se chiedi un aiuto, potresti dover fornire un documento che dimostri la tua situazione (stipendio, certificato medico).
• Synchrony Pay Later: Ha due modelli: “Pay in 4” (4 pagamenti in 6 settimane) e “Pay Monthly” (rate mensili). Nel primo, la penale massima è $25 o l’importo della rata, il minore. Nel secondo, se manchi un pagamento, il prestito entra in stato di default. Non esiste un vero programma di aiuto per “Pay in 4”. Per “Pay Monthly”, puoi richiedere una pausa, ma solo se hai pagato almeno 3 rate e non sei nell’ultima rata.
• American Express Financial Relief: Non è un servizio BNPL tradizionale, ma un programma di sollievo per chi ha un conto Amex. Può ridurre sia le rate che gli interessi per tutta la durata del programma. È uno dei pochi che agisce come un vero piano di ristrutturazione del debito.

Come richiedere aiuto

Non puoi chiamare un numero verde e aspettare che ti aiutino. Tutti i programmi di aiuto BNPL richiedono un’azione diretta da parte tua. Ecco cosa devi fare:

1. Accedi al tuo account sul sito o nell’app del fornitore (es. my.affirm.com, my.uplift.com).
2. Cerca la sezione “Help”, “Assistance” o “Hardship Program” - spesso nascosta nel menu laterale o nelle impostazioni.
3. Compila il modulo di richiesta. Chiederanno: perché non puoi pagare? Hai perso il lavoro? Hai spese mediche? Quanto guadagni ora?
4. Carica documenti: busta paga, certificato medico, lettera di licenziamento. Non tutti lo richiedono, ma è meglio averli pronti.
5. Attendi 5-7 giorni lavorativi. Riceverai una notifica via email e sul tuo dashboard.

Se non trovi la sezione “Hardship”, cerca “Payment Plan Change” o “Modify My Payments”. A volte i fornitori non usano la parola “aiuto” per paura di sembrare troppo generosi.

Cosa potrebbe andare storto

Non tutti i fornitori ti aiutano. Alcuni, soprattutto quelli gestiti direttamente dai negozi (es. Walmart, Target, Best Buy), non hanno programmi di aiuto. Se non paghi, mandano il tuo conto direttamente a una società di recupero crediti. Non ti chiamano, non ti offrono alternative. È successo a molti utenti su Reddit, che hanno scritto: “Ho chiesto aiuto a Klarna per un acquisto da Best Buy. Mi hanno risposto: ‘Non possiamo fare nulla. Contattate il negozio.’”

Un altro rischio: la segnalazione al credito. Anche se ti concedono una pausa, se il fornitore la segnala come “modifica del prestito”, il tuo punteggio potrebbe scendere. È legale, ma non è chiaro. La Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha ricevuto oltre 29.000 reclami nel 2023 su questo punto esatto. La regola è: chiedi sempre per iscritto se la modifica verrà segnalata ai bureau del credito. E tieni una copia della risposta.

Alternative ai programmi BNPL

Se il tuo fornitore BNPL non ti aiuta, o se la tua situazione è troppo grave, ci sono altre opzioni:

• Payday Alternative Loans (PALs): Offerti dalle cooperative di credito, hanno un tasso massimo del 28% (contro il 400% dei prestiti payday). Puoi richiederli se sei membro di una cooperativa. Le rate possono essere pagate in 12 mesi. È una delle soluzioni più economiche disponibili.
• Debt Management Plan (DMP): Organizzati da enti no-profit come la National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Ti aiutano a negoziare con tutti i tuoi creditori, inclusi i fornitori BNPL. Non è gratuito, ma costa meno di una penale.
• Negoziazione diretta: Se il tuo conto è già in ritardo da più di 90 giorni, alcuni fornitori (soprattutto quelli che lavorano con banche) potrebbero accettare un accordo di pagamento ridotto. Non è comune, ma succede. Scrivi una lettera formale: “Sono in difficoltà. Posso pagare $X al mese per 6 mesi. Accettate?”

Quando è troppo tardi

Se hai già ricevuto una notifica di collezione, non è troppo tardi, ma devi agire subito. I fornitori BNPL non hanno il potere di sequestrare beni o di bloccare il tuo stipendio. Ma possono portarti in tribunale. E se ti ritrovano colpevole, potrebbero mettere un’ipoteca sul tuo conto in banca.

La prima cosa da fare: non ignorare le lettere. Rispondi. Chiedi una “Validation Notice” - è un diritto legale. Se il debito è legittimo, chiedi un piano di pagamento. Se non lo è, contestalo per iscritto. La CFPB ha una pagina dedicata per aiutarti a scrivere queste lettere.

Cosa fare ora

Se stai leggendo questo perché non riesci a pagare la prossima rata:

1. Non pagare nulla fino a quando non hai parlato con il fornitore.
2. Accedi al tuo account e cerca il programma di aiuto.
3. Prepara i documenti: ultima busta paga, fatture mediche, lettera di licenziamento.
4. Invia la richiesta entro 48 ore.
5. Se non rispondono in 7 giorni, chiama il servizio clienti e chiedi: “Dove posso inviare la mia richiesta di aiuto?”
6. Se ti dicono di no, chiedi: “Perché no? Cosa posso fare per qualificarmi?”

Non arrenderti. Nel 2023, il 63% di chi ha chiesto aiuto ha ottenuto almeno una modifica. Ma solo il 28% ne è stato soddisfatto. La differenza tra chi ce l’ha fatta e chi no? Chi ha insistito, ha documentato tutto, e non ha accettato un “no” come risposta finale.

Il futuro dei programmi BNPL

Il mercato BNPL è cresciuto del 35% nel 2023, arrivando a $120 miliardi. Ma le morosità sono salite al 12,7% tra i prestiti a basso reddito. I regolatori stanno pressando. Nel 2025, il 60% dei fornitori dovrà seguire protocolli standardizzati per l’aiuto ai clienti in difficoltà. Significa che tra un anno o due, sarà più facile trovare un aiuto. Ma per ora, devi agire da solo.

Il BNPL è un ottimo strumento - fino a quando non diventa un debito che non puoi controllare. I programmi di aiuto esistono. Ma non sono automatici. Devi chiederli. Devi provarci. E devi farlo prima che sia troppo tardi.